Hur man belånar ett hus och får pengar 2022

Låneprogram säkrade av ett hus 2022 är ganska vanliga och finns på nästan alla banker. Deras kärna är att kreditinstitutet ger ut pengar till kunden och accepterar hans egendom som säkerhet tills han helt återbetalar skulden. Samtidigt kan du bo i huset, men det är omöjligt att sälja eller byta tills banken tar bort bördan. Vi berättar hur du belånar ett hus och arrangerar en affär steg för steg - från nyanserna i förfarandet till att ta emot pengar. 

Huvudpunkter om att belåna en bostad 

Krav på bolån

Varje bank har sina egna krav på säkerheter. Vissa är beredda att acceptera endast lägenheter. Andra överväger andelar i bostadsfastigheter, studentrum, hus, radhus, ibland även sommarstugor och garage. Kraven för objektet beror på dess typ.  

Huset

Oftast kräver banker att byggnadsarbetet är helt slutfört och att byggnaden är redo att leva. Ibland kan pågående byggnation godkännas som säkerhet om kommunikation redan har genomförts i den och det finns ett projekt. I detta fall är närvaron av gas inte nödvändig. Själva byggnaden ska dokumenteras som bostadshus. Återigen är vissa banker villiga att överväga en "bostadsbyggnad utan rätt att registrera bostad." 

Om huset är av trä kommer vissa banker att ta det som säkerhet endast under förutsättning att byggnaden inte är äldre än 1985. I vissa banker – inte äldre än 2000. För hus byggda av andra material finns inga strikta krav för året av konstruktion. 

Graden av slitage är också viktig. För trähus bör det inte överstiga 40%, och medelvärdet för hus gjorda av andra material är 50%. Det finns krav på byggnadens grund. Den ska vara solid och gjord av betong, tegel eller sten. Att lägga ett hus som står på en pålgrund fungerar inte i de flesta banker. 

Finansinstitutet tittar också på byggnadens placering. I de flesta fall bör det röra sig om en uppgörelse där det utöver det belånade huset finns ytterligare minst tre bostadshus. För att belåna ett hus 2022 måste det dessutom ha helårsaccess samt permanent avloppssystem, el från elbolaget, värme, vatten, toalett och badrum. 

Radhus

En isolerad del av ett bostadshus tas som säkerhet om det har en separat ingång, egen postadress och en gemensam vägg med ett angränsande kvarter där det inte finns dörr. Enligt handlingarna ska lokalen registreras som ett enskilt objekt. Flera designalternativ är möjliga:

• del av ett bostadshus;
• block bygga hus;
• blocksektion;
• del av ett parhus bostadshus;
• lägenhet;
• boningsrum;
• del av bostaden.

De fullständiga kraven för en viss bank där du planerar att ta ett lån finns på dess officiella hemsida. Denna information kan också erhållas från en bankchef eller en supporttjänstspecialist via telefon eller via chatt. 

Man bör komma ihåg att de med största sannolikhet inte kommer att ta egendom som säkerhet som redan är belastad eller tillhör kategorierna förfallna eller förfallna bostäder. Dessutom kan banken vägra om ägarna av huset gjort ombyggnad och inte legaliserat det. Vid bedömningen av pantföremålet uppmärksammar banken närmare byggnader som potentiellt kan rivas under de kommande åren. Först och främst handlar det om träbyggnader. 

Det är också värt att tänka på att banken, innan den utfärdar ett lån, kan kontakta en professionell värderingsman. Om specialisten ger ett positivt utlåtande om objektets skick, graden av dess slitage och även utesluter behovet av reparationer och ett eventuellt nödläge, kommer objektet att godkännas för säkerhet. Låntagaren betalar dock för värderingsmannens tjänster och denna summa måste budgeteras i förväg.

Steg-för-steg-instruktioner för att belåna ett hus

Att belåna hus och få pengar är lite svårare än att ta ett konsumtionslån. Fler dokument kommer att krävas och processen kommer att ta lång tid. Vilka steg måste låntagaren gå igenom?

1. Ansök om lån med säkerhet på bankens hemsida eller i dess filial.
2. Med ett direkt besök på banken – få förtydligande information från en specialist, med en onlineansökan – vänta på chefens samtal och ta reda på listan över dokument. Krav på objektet bör också förtydligas. 
3. Skicka in dokument till banken själv eller online. Här är det önskvärt att göra allt så snabbt som möjligt, eftersom vissa dokument har en begränsad giltighetstid. Till exempel kommer ett utdrag från USRN att vara klart tidigast 7 dagar från beställningsdatumet. Om du ansöker för sent, och Rosreestr försenar utfärdandet, kan inkomstbeviset eller en kopia av arbetsintyget bli ogiltigt (deras giltighetstid är bara 30 dagar).
4. Vänta på bankens beslut om säkerheter och krediter. Om de godkänns, underteckna låneavtalet och slutföra affären. 
5. Att utfärda en pant på egendom i USRN, pålägga en belastning på den. I vissa banker kan det här steget hoppas över, eftersom de självständigt registrerar transaktionen med Rosreestr. I andra kreditinstitut måste du komma till Rosreestr eller MFC tillsammans med en bankanställd.
6. Vänta tills Rosreestr behandlar ansökan och returnerar dokumenten och sätter ett märke på resultatet i dem. Dessa dokument måste lämnas till banken.
7. Vänta tills banken kontrollerar de inlämnade dokumenten och utfärdar sedan ett lån.

Beroende på villkoren i kontraktet kommer pengarna antingen att krediteras på det i förväg angivna kontot, eller så kommer bankchefen att ringa och bjuda in dig till kontoret. 

Redigering av dokument

När det gäller dokument kommer varje institution att ha sin egen lista, som måste förtydligas i förväg. Följande dokument krävs dock oftast:

• federationens medborgares pass;
• dokument som bekräftar ägandet av fastigheter (ett utdrag från USRN med ägaren som anges i det eller ett registreringsbevis);

Följande dokument kan också begäras:

• resultaträkning;
• en bestyrkt kopia av arbetsboken;
• SNILS;
• internationellt pass;
• körkort;
• äktenskapsförord, om sådant finns;
• värderingskommissionens rapport om värderingen av fastigheten;
• attesterat samtycke av maken till pantsättning av fast egendom, som är samägd.

Var är det bästa stället att belåna ett hus?

Du kan belåna ett hus inte bara i banker utan även i andra finansiella institutioner. Överväg deras förutsättningar för att avgöra var det är mest lönsamt att belåna fastigheter.

Banker

När man överväger en låneansökan uppmärksammar bankerna säkerheten först efter att ha kontrollerat kundens solvens. Därför är det viktigt att låntagaren uppfyller kraven och att hans inkomst inte är lägre än vad banken rekommenderar. Samtidigt är transparensen i transaktionen ett obestridligt plus med utlåning i en bank. Efter att kontraktet har undertecknats kommer betalningen inte att öka, och det bör inte finnas ytterligare provisioner eller avskrivningar. 

Banklåneräntorna är bland de lägsta jämfört med andra finansinstitut. I genomsnitt varierar de från 7 till 15 % per år. Dessutom, om låntagaren slutar göra betalningar, kommer bankerna att samla in skulden endast i strikt enlighet med lagen. 

Men det finns också nackdelar med att ansöka om ett lån med säkerhet hos en bank. Först och främst fattar kreditinstitutet ett beslut baserat på låntagarens kredithistorik. Om den var korrupt eller inte alls närvarande kan ansökan inte godkännas. Verifiering av säkerhetsobjektet tar mycket tid, detta måste beaktas vid ansökan. I genomsnitt tar det ungefär en vecka från det att en ansökan och ett komplett paket med dokument skickas in tills resultatet av behandlingen erhålls. Men låntagaren har ännu inte fått pengarna i nuläget. Detta kommer att ske först när han slutför belastningen på fastigheten och lämnar in relevanta dokument till banken. 

Det kommer också att ta lite tid att kontrollera objektet av en värderingsorganisation. Dessutom betalar låntagaren för tjänsten, och detta är ytterligare 5-10 tusen rubel. Det är värt att överväga den obligatoriska försäkringen av objektet i de flesta banker. Ibland kan man tacka nej, men då ökar räntan med 1-2 poäng. Kostnaden för försäkring är 6-10 tusen rubel per år. 

Privata investerare

Till skillnad från banker ägnar privata långivare mer uppmärksamhet åt likviditeten i säkerheten. Klientens solvens tonar i bakgrunden, men inte helt avskriven. Därför är det lättare att belåna ett hus och få pengar, men mycket dyrare. Fristen för behandling av ansökan av "privata handlare" är kort, vanligtvis kommer beslutet att meddelas dagen för inlämnande av ansökan eller nästa. Den genomsnittliga räntan är cirka 7 % per månad, det vill säga upp till 84 % per år. Därför är det helt enkelt inte lönsamt att ta en stor mängd under lång tid. Till exempel, om du tar 3 miljoner rubel i 3 år till en ränta på 5% per månad, kommer överbetalningen för hela perioden att vara mer än 3,5 miljoner rubel. Man bör komma ihåg att de flesta privata investerare ingår ett kontrakt på 1 år. Teoretiskt kan det förlängas om ett år, men ingen garanterar att förutsättningarna inte kommer att förändras till det sämre i framtiden. 

MFI

Enligt gällande lagstiftning kan mikrokredit- och mikrofinansieringsorganisationer inte ge ut lån med säkerhet om det är privatpersoners bostadsfastigheter. Däremot kan de ge ut pengar som säkras av kommersiella fastigheter. 

Liksom i fallet med privata långivare, när MFI kontrollerar en ansökan, ägnar MFI mer uppmärksamhet inte till låntagarens kredithistorik och solvens, utan till likviditeten hos det intecknade objektet. Samtidigt kommer själva ansökan att behandlas ganska snabbt, ibland inom några timmar. Räntan blir dock inte heller liten – upp till 50 % per år. I vilket fall som helst, innan du undertecknar dokumenten om lånet och säkerheterna, bör du noggrant studera dem. Tja, om det finns en möjlighet att visa en advokat. På så sätt kan risken minskas drastiskt i framtiden. 

PDA

CPC:er är kreditkonsumentkooperativ. Kärnan i denna organisation är att aktieägare går med i den – både individer och juridiska personer. De gör engångsbidrag eller periodiska bidrag. Och vid behov kan de ta ett lån och gradvis betala av det, med hänsyn till ränta. Om en person inte är medlem i KKP kan han inte ta ett lån där. Sådana organisationers verksamhet regleras i lag. Om ett beslut fattas att gå med i KKP är det värt att se till att det är pålitligt. Detta kan göras genom att kontrollera andelslagets medlemskap i SRO. Information om att tillhöra en viss självreglerande organisation måste anges på CPC-webbplatsen. 

Fördelarna med denna metod är att behandlingen av ansökan inte tar mycket tid, och pengarna kan utfärdas utan att vänta tills belastningen påförs fastigheten. Räntorna är vanligtvis lägre än andra finansinstitut. Samtidigt kan ett tillräckligt stort belopp ges på kredit, och vid tidpunkten för ett beslut beaktas inte närvaron av en bekräftad inkomst för låntagaren och hans kredithistorik. 

Det är mest fördelaktigt att få ett lån med säkerhet i en bostad i KPC, men bara om du redan är medlem eller har tid att bli det, och först då ansöka. Annars är det bättre att kontakta banken.

Villkor för bostadslån

Återbetalningen av ett lån som hade säkerhet i fastigheter sker på exakt samma sätt som återbetalning av ett konsumtionslån. Dessa kan vara livränta eller differentierade betalningar. Det vill säga samma under hela låneperioden eller minskande under betalningstiden. 

Det är värt att komma ihåg om den faktiska obligatoriska försäkringen av säkerhetsobjektet. Vissa banker kräver liv- och sjukförsäkring för låntagaren. Ibland kan man tacka nej till alla försäkringar, men då höjer banken räntan med 1-5%. 

Det är också nödvändigt att ta hänsyn till att efter påförandet av en belastning på huset kommer ägaren inte att kunna förfoga över det i sin helhet. Det vill säga att det inte kommer att vara möjligt att ge fast egendom, sälja, byta eller lämna annan pant. 

Först och främst bör du kontakta banken där du får din lön. I det här fallet kommer färre dokument att krävas, dessutom kommer räntan troligen att sänkas med 0,5-2%. 

Hur mycket kan en låntagare förvänta sig? Detta är vanligtvis bara en bråkdel av det belopp som fastigheten värderades till. I varje bank kommer denna del att vara annorlunda och kommer att variera från 50 till 80%. Det vill säga, om huset värderades till 5 miljoner rubel, kommer de att ge ett lån från 2,5 till 4 miljoner rubel. 

Refinansiering av säkrade lån är svårt, eftersom få banker kommer att vilja ta itu med processen att återutge säkerheter. Detta bör beaktas när man väljer den institution som ansökan ska skickas till. 

Det är också viktigt att undvika bedrägliga upplägg om du bestämmer dig för att ansöka om ett lån utanför banken. Till exempel kan en låntagare istället för ett låneavtal få ett donationsavtal eller ett köpeavtal för underskrift. De kommer att förklara det så här: efter att låntagaren har betalat hela skulden kommer denna transaktion att avbrytas. Men om låntagaren undertecknar ett sådant avtal kommer det att innebära en fullständig och frivillig överlåtelse av sina rättigheter till fastigheter. 

För att minimera risken bör du kontakta välkända stora organisationer och banker. Det är också lämpligt att visa låneavtalet för en advokat så att denne kan bedöma dess laglighet.

Populära frågor och svar

Experter svarade på de vanligaste frågorna från läsarna: Alexandra Medvedeva, advokat vid Moskvas advokatsamfund и Svetlana Kireeva, chef för kontoret för fastighetsbyrån MIEL.

Källor av

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/