Hur man får ett lån med dålig kredit 2022

Banker, mikrofinansieringsorganisationer (MFI) och kreditkooperativ behöver inte förklara för kunderna varför ett lån nekades. Men du kan ofta höra från chefer: "Du har en dålig kredithistorik." Och då faller en person som behöver pengar i dvala.

Kanske tog han aldrig lån från denna institution, men alla vet om honom. Eller så fick han lån, betalade vid fel tidpunkt, och det kom till detta. Tidigare ekonomiska misstag är inte en mening. Vi kommer att berätta tillsammans med experter hur du får ett lån med dålig kredithistorik 2022 i vår steg-för-steg-guide för läsare.

Vad är en kredithistorik

En kredithistorik (CI) är en uppsättning data som innehåller information om alla tidigare utgivna lån och aktuella lån för en person. Uppgifterna lagras i byrån för kredithistorik – BKI. Information i dem måste överföras av alla banker, MFI och kreditkooperativ.

Credit History Act¹ Den har varit i drift sedan 2004, men den kompletteras och förfinas ständigt. De gör det bekvämare för människor och banker. Vilket inte är förvånande, eftersom fler och fler lån tas. Det är viktigt för finansinstitut att objektivt utvärdera porträttet av låntagaren för att förstå om de ska låna ut eller vägra. Och folk har ett slags personligt dokument där du kan utvärdera dina skulder.

Register i BCI sparas i sju år – för varje kredittransaktion och från det ögonblick då den senast ändrades. Låt oss föreställa oss att du senast tog ett lån 2014, betalade av din skuld i ett par månader och 2022 kom du tillbaka för att ta ett lån. Långivaren kontrollerar din kredithistorik men ser ingenting. Detta innebär att han inte kommer att kunna förlita sig på kredithistorik och måste fatta ett beslut baserat på andra faktorer.

Ett annat exempel: en person tog ett lån 2020 och tillät förseningar i betalningarna. Sedan 2021 fick jag ett nytt lån. 2022 vände han sig till banken för en ny. Han skickade en förfrågan till BKI och såg följande bild: det var förseningar, det finns fortfarande ett utestående lån. En finansiell institution kan dra en slutsats för sig själv: det är riskabelt att ge pengar till en sådan låntagare.

Dålig kredit är ett relativt begrepp. Det finns inga enhetliga standarder och regler för vilken låntagare som ska svartlistas baserat på data från BCI, och vilken man ska arbeta med. En bank kommer att se att dess potentiella kund hade förseningar i betalningarna, har utestående skulder, men ändå inte anser att det är kritiskt för sig själv och godkänner lånet. En annan finansiell institution kanske inte gillar det faktum att en person en gång gjorde en försening en gång, även om han sedan betalade tillbaka allt.

Villkor för att få ett lån med dålig kredithistorik

Hur man får ett lån med dålig kredithistorik steg för steg

1. Ta reda på din kredithistorik

Du kan begära en gratis kredithistorik i var och en av BCI:erna två gånger om året online och en gång om året - ett utdrag på papper. Alla andra förfrågningar kommer att betalas - cirka 600 rubel för tjänsten.

Det finns åtta stora BCI i vårt land (här är en lista över dem på centralbankens webbplats) och några fler små. För att ta reda på exakt var din historik är lagrad, gå till webbplatsen för statliga tjänster. I sökfältet skriver du: "Information om kreditupplysningar", sedan "För privatpersoner". 

Inom ett dygn – vanligtvis inom ett par timmar – kommer ett svar från centralbanken. Den listar de byråer som lagrar din kredithistorik, deras kontakter och en länk till webbplatsen. Det ser ut så här:

Gå in på sajterna, registrera dig och sedan kan du begära en rapport. Det här är ett stort dokument – ​​ju längre och rikare kredithistoriken är, desto mer meningsfull är den. Exakt samma uttalande om en potentiell låntagare får finansinstitut när en låneansökan tas emot.

Så här ser rapporten om United Credit Bureaus kredithistorik ut:

Designen kan skilja sig åt, men essensen är densamma för alla.

Kredithistoriken visar hur kunden gjort betalningar under de senaste sju åren, om det varit förseningar, i vilken månad och hur länge.

2. Titta på din kreditvärdighet

För att göra det ännu enklare för bankerna att fatta beslut får varje person som registreras i kreditupplysningarna en poäng. Det kallas en individuell kreditbetyg (ICR). Uppmätt från 1 till 999 poäng. Nu är skalan enhetlig, även om tidigare BCI:er kunde använda sina egna bedömningssystem. Ju fler poäng, desto mer attraktiv är låntagaren för banker.

Kreditbetyg 2022 kan kontrolleras gratis ett obegränsat antal gånger. Så här ser ett kreditbetyg från United Credit Bureau ut.

Betyget åtföljs nu av obligatorisk grafisk tydlighet. Det vill säga att de gör en graf eller, som i exemplen, en sorts hastighetsmätare med en uppskattning. Röd zon – betyder en låg kreditpoäng och en dålig kredithistorik. Gul – genomsnittliga indikatorer. Grönt och en liten ljusgrön zon gör att allt är bra och utmärkt.

Om ditt betyg ligger i den röda zonen betyder det att din kredithistorik är dålig och att det inte blir lätt att få ett lån.

VIKTIGT

Det finns fel i kreditbetyget och i kredithistoriken. Felaktig information om lån och förfallodagar, förfrågningar till banker som du inte gjort. Ibland kan felaktigheter överskugga porträttet av låntagaren. Du kan ta bort felaktig information. För att göra detta är det 2022 värt att kontakta antingen banken som gjorde felaktigheten eller kreditbyrån direkt. Inom tio dagar måste de svara. Det händer att BKI inte håller med om att ett misstag har begåtts. Då har personen rätt att gå till domstol.

3. Ansök om lån

Advokat och expertkonsult för företaget "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin talar om vart och ett av lånealternativen och utvärderar dess framgång för personer med dålig kredithistorik.

Banker

Chansen att få lån: låg

En stor finansiell institution kommer inte att ta risker och ge ut pengar till en skrupellös låntagare. Särskilt de som har öppna förseningar vid ansökningstillfället.

Tips: om du fortfarande bestämmer dig för att börja med banker, skicka inte ansökningar till alla på en gång. Ansökningar återspeglas i BCI. Bankerna kommer att se att massiva förfrågningar har mottagits där – detta är inte ett gott tecken för dem. Välj 1-2 mest lojala banker. Kanske de där du tidigare tagit ett lån eller du har ett konto öppet. Vänta på svar från dem. Om avslag, ansök till andra banker.

Blev godkänd? Räkna inte med förmånliga villkor. Räntan blir hög, och återbetalningstiden blir minimal.

Kreditkonsumentkooperativ (CPC)

Chans att få lån: genomsnittlig

Kooperativen är organiserade enligt följande: aktieägarna bidrar med sina medel till en gemensam fond. Från den kan andra aktieägare ta lån för sina behov. Tidigare (i Sovjetunionen och Tsarist Our Country) blev bara medlemmar av en gemenskap, ett kollektiv, aktieägare. Nu används samma schema för andra ändamål. Till exempel att acceptera investeringar från befolkningen och ge ut lån.

Det fungerar så här: låntagaren kommer till handdatorn och säger att han vill få ett lån. Han erbjuds att bli aktieägare. Ofta gratis. Nu när han är medlem i kooperativet kan han använda sina pengar. Men på villkor som i en bank – det vill säga att betala skulden med ränta.

Var vaksam när du kontaktar KKP. En skrupellös organisation kan verka under detta tecken. Kontrollera namnet i centralbankens register² Om ja, då är allt lagligt. I kooperativ är andelen högre än i banker, men de är mer lojala mot personer med dålig kredithistorik.

Mikrofinansorganisationer (MFI)

Chans att få ett lån: över genomsnittet

I vardagen kallas dessa organisationer för "snabba pengar". De är lojala mot de flesta låntagare, men nackdelen är att pengarna ges ut till enorma räntor (upp till 365 % per år, det är inte längre möjligt, som centralbanken beslutade³). De goda nyheterna för människor med dålig kredit är att MFI nekas endast av goda skäl. Till exempel om låntagaren vägrar att visa pass. Dålig kredithistorik är inte så avgörande för dem.

Pantbank

Chans att få lån: hög

Pantbanker kräver ofta ingen kredithistorik, eftersom de tar någon personlig sak som säkerhet. Oftast smycken, vitvaror, bilar.

4. Leta efter alternativ

När ett lån nekas på grund av dålig kredit, var medveten om andra sätt att få pengar.

Kreditkort. Banken kanske inte går med på ett lån, men godkänner ett kreditkort. Du kommer att vara disciplinerad när det gäller att betala av skulder på det och förbättra din kredithistorik.

Övertrassering. Denna tjänst är kopplad till betalkort, det vill säga vanliga bankkort. Alla banker har inte checkräkningskredit. Dess väsen: förmågan att gå utöver gränsen för medel på kontot. Det vill säga att saldot blir negativt. Till exempel fanns 100 rubel på kortet, du gjorde ett köp för 3000 rubel och nu är saldot -2900 rubel. Övertrassering, som kreditkort, har höga räntor. Den ska betalas tillbaka inom en kort tid, vanligtvis inom en månad.

Refinansiering av gamla lån. Ibland blir en dålig kredithistorik dålig inte på grund av antalet försummelser, utan på grund av att en person har för mycket skuld. Finansinstitutet kan helt enkelt vara rädd att kunden inte kommer att dra ett nytt lån. Då är det vettigt att ta pengar för att refinansiera lån, stänga skulder i andra banker i förväg och stanna kvar med ett lån.

5. Godkänn alla villkor för banker

Att kompensera för en dålig kredithistorik kan:

• medlåntagare och borgensmän.  Huvudsaken är att de har allt i ordning med en kredithistorik och folk går med på att stänga lånet i händelse av din insolvens;
• program för förbättring av rykte och förbättring av kredithistorik. Det finns inte överallt. Summan av kardemumman är att kunden tar ett lån från banken på ganska ogynnsamma villkor. Med en allvarlig överbetalning, under en kort tid. Men en liten summa. När denna skuld är stängd lovar banken att vara mer lojal mot dig och godkänna ett större lån;
• borgen. Banker har rätt att acceptera fastigheter – lägenheter, lägenheter, hus på landet – som säkerhet. Om låntagaren inte kan betala kommer objektet att säljas;
• Ytterligare tjänster. Banken kan ställa in villkoren för lånet: du startar ett lönekort med det, öppnar en insättning, ansluter ytterligare tjänster. Det vanligaste är försäkring: liv, hälsa, från uppsägning. Du kommer att behöva betala för mycket för detta, kanske från pengarna som gavs på kredit.

6. Konkursförfarande

Om de inte ger lån alls och det inte finns något sätt att hantera den gamla kan du gå igenom konkursförfarandet. Det är sant att under de kommande fem åren, när du ansöker om lån, måste du informera banker och andra finansiella institutioner om att du är i konkurs. Med ett sådant faktum i biografin är det svårt att få lån. Men andra skulder kommer att skrivas av, och under denna tid kommer kredithistoriken nästan helt att försvinna från BCI – detta kan betraktas som början på livet från grunden.

Expertråd om att få ett lån med dålig kredit

Expertkonsult för "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin listar vad du bör undvika, om möjligt, i en situation där du behöver få ett lån med dålig kredithistorik.

• Ta ett tilläggslån för att täcka förseningen på annat sätt. De nya villkoren för banken eller MFI kan bli ännu mindre gynnsamma. Dessutom kvarstår skuldbördan.
• Gå till MFI. Priset är 365 % per år, betydande böter även för en liten försening, provisioner för alla tjänster. Det här är en skuldfälla som inte är lätt att ta sig ur.
• Ta lån online. I själva verket är det samma MFI. Men risken att läcka dina personuppgifter är mycket högre. Dessutom finns det bedrägliga webbplatser: de tar emot dina skanningar av dokument, signaturprover, och med dem tar de redan ett lån för din räkning.
• Kontakta mellanhänder. De erbjuder sig att ta ett större lån för att stänga de tidigare. De tar ut en procentsats för sina tjänster. De drar sig inte för att förfalska dokument som påstås bekräfta gäldenärens inkomst enligt bankintyg och 2-personlig inkomstskatt. Ingen kan "förhandla" med banken, förutom du: mellanhänder med dålig kredithistorik kommer inte att hjälpa. Hoppa över tidigare annonser som lovar att ta bort CI.

Anton Rogachevsky, en anställd vid Synergy Universitys analytiska centrum, en expert inom bankområdet, delade också med sig av sina råd.

– Banker kan se på dig som låntagare något mer lojalt om du är en gammal kund och inte har haft några allvarliga överträdelser tidigare.

På tal om den hopplösa situationen bör vi nämna kategorierna av lånekvalitet⁴. Denna indikator talar om för banken graden av kreditrisk på lånet. Om lånet är i V-kategorin av kvalitet och erkänt som dåligt, det vill säga att du inte lämnade tillbaka det alls och inte kan göra det, troligen inom överskådlig framtid, är det osannolikt att du kommer att få ett lån någonstans. Med kategori IV kan du förbättra ditt betyg genom att visa betalningsdisciplin och öka din inkomstnivå.

En person med dålig kredit måste ofta ta itu med avslag. Det finns flera sätt för dig:

• skicka medvetet ansökningar till banker i hopp om att några ska vara mer lojala i denna fråga;
• tillämpa på MFI som släpper några negativa punkter på bromsarna;
• kontakta privata investerare.

Kredithistorik kan korrigeras, men processen är inte snabb. I genomsnitt kommer det att ta minst 6-12 månader att förbättra din kredithistorik. Under denna period måste du fokusera på betalningsdisciplin för dina övriga skulder. Du kan ta små lån eller avbetalningar för att köpa hushållsapparater, telefoner och så vidare. Samtidigt är det värt att stå emot hela betalningstiden och inte släcka i förväg. Även om det kommer ut lite dyrare så kommer det att avsevärt förbättra din kreditvärdighet som låntagare.

Populära frågor och svar

svar Anton Rogachevsky, anställd vid universitetets analytiska centrum "Synergy", en expert inom bankområdet.

Källor av

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/