Lån med säkerhet i fastighet 2022

I vårt material kommer vi att prata om en populär typ av lån – ett lån med säkerhet i fastigheter. Låt oss prata om villkoren 2022, bankerna som utfärdar den och diskutera denna produkt med experter.

Vad är ett fastighetslån

Ett fastighetslån är ett lån som långivaren ger till låntagaren mot ränta, och tar fastigheter som säkerhet.

Användbar information om fastighetslån

*Genomsnittspriserna för II kvartalet 2022 anges

Du kan be banken om ett lån med olika argument för din solvens. Ta till exempel med ett löneintyg från arbetsgivaren (2-NDFL) eller hitta en borgensman – en person som vid din insolvens går med på att betala skulden. Dessa är normala ekonomiska relationer: en bank eller annan finansiell institution anförtror dig sina pengar. I gengäld vill de vara säkra på att de får betalt.

Fastigheter kan vara ett argument för att ge ett lån. En sådan finansiell produkt kallas ett "lån med säkerhet i fastigheter".

Pantsättning är ett speciellt sätt att säkra förpliktelser. Skyldigheten i detta fall är återbetalning av lånet. Den klient som tar ett sådant lån går med på att pantsätta sin egendom till långivaren.

Samtidigt kan du själv bo i lägenheten eller hyra ut till hyresgäster, om detta inte är förbjudet enligt kontraktet. På samma sätt med andra fastigheter – lägenheter, bostadshus, radhus, kommersiella anläggningar.

En pantsättning innebär inte att en bank eller finansiell institution kan sälja ditt objekt när som helst eller ta det för sig själva. Förutsatt att vi pratar om legala företag, inte bedragare. Berättelser som den här händer när människor vårdslöst lånar annonser och inte tittar på papperen de skriver under.

Endast om kunden inte kan betala tillbaka lånet har banken eller annan finansiell institution rätt att sälja, det vill säga att sälja fastigheten. Pengarna går till att betala av skulden. Om något belopp återstår efter försäljningen kommer det att ges till den tidigare ägaren av fastigheten.

Fördelar med att ta ett bolån

Du kan få ett stort lån. Till exempel är 15-30 miljoner rubel för huvudstaden ganska realistiskt. I regionerna är förstås allt mer blygsamt. Viljan att pantsätta egendom är dock ett kraftfullt argument för långivare.

Var mer lojal mot låntagarens kredithistorik. Som ni vet studerar alla banker och finansiella institutioner kundens tillförlitlighet. För att göra detta använder de sig av kredithistorikbyråer, där information lagras om var, när och hur mycket en person lånat från finansinstitut. Där återspeglas också förseningar i betalningarna. Men eftersom kunden är redo att pantsätta fastigheter innebär det att långivaren har säkrat sig starkare.

Kredit kan ges för en längre period. Jämfört med konventionella lån. Vissa finansinstitut tillåter dig att betala upp till 25 år.

Bolånealternativ. Det kräver en handpenning, vilket kanske inte är det. Ett bostadslån kan användas för att köpa en ny bostad.

För alla ändamål. Långivare frågar inte vad du behöver ett lån till. Det är viktigt till exempel för enskilda företagare som behöver pengar för att utveckla sin verksamhet. Om de ber om ett lån som en juridisk person, kommer sannolikheten för avslag att vara högre, eftersom detta är en risk för banken.

Risk endast med din egendom. Låntagaren ”ställer” inte upp någon – det är om vi talar om lånegaranter. När du behöver ett stort belopp kan du, när det gäller konventionella lån, få lån från olika organisationer, och som ett resultat kan du hamna i skuld, slåss mot samlare och förlora ditt rykte bland kollegor. Genom att belåna en lägenhet riskerar du bara din egendom. Med förbehållet att om man har familj så måste sådana beslut fattas noggrant.

Pantsättaren och låntagaren kan vara två olika personer. Till exempel, en person äger fastigheter, och den andra vill ta ett lån. De kan göra en affär tillsammans.

Fastigheten förblir din egendom. Den kan användas, hyras ut (om den inte strider mot låneavtalet).

Lämpliga föremål som är arresterade. Till exempel har låntagaren samlat på sig en stor skuld för bostäder och kommunala tjänster eller han har försenat betalningen av andra skulder. I detta fall, på begäran av borgenärerna, har domstolen rätt att utmäta egendomen. Vissa kreditorganisationer accepterar sådan fastighet som säkerhet, men med en viss reservation. En del av kundens lån kommer att användas för att återbetala skulden för att undanröja gripandet.

Nackdelar med att få ett lån med säkerhet i fastigheter

Försäkringsutgifter. Den egendom du erbjuder som säkerhet måste vara försäkrad. Försäkringsutbetalningar sker en gång per år. I genomsnitt är detta 10-50 tusen rubel - priset beror mycket på det specifika huset, platsen, priset på objektet. Långivaren kan också be om att försäkra betalarens liv och hälsa – annars kommer de att erbjuda en högre procentsats.

Du kommer att behöva betala för värderingsmäns arbete. Varken du eller långivaren kan objektivt bedöma hur mycket en fastighet är värd. Men vid ett lån är likviditeten i objektet viktig – med andra ord dess värde och förmågan att sälja. Anta att en klient ville lägga en lägenhet i en nödbyggnad för rivning. Naturligtvis är det osannolikt att långivaren kan sälja ett sådant objekt om något händer. Så du får betala för värderingen. Det kostar 5-15 tusen rubel.

Oförmåga att fritt förfoga över sin egendom. En annan nackdel är villkoren för lånet. Om du själv vill sälja en lägenhet eller annat objekt måste du be om tillstånd från långivaren som accepterat fastigheten som säkerhet. Med största sannolikhet kommer han att vägra. När allt kommer omkring, hur i detta fall att förstärka tillförlitligheten hos låntagaren? De kan tillåta försäljningen om kunden betalar tillbaka skulden till banken med intäkterna.

Mer tid rinner ut. För att få ett sådant lån, lägg minst en till två veckor, eftersom dokumenten och förfarandena är mycket längre än vanligt. Du kan inte få pengar direkt.

– Nackdelarna är att bolånet är en lägenhet. Men problem kan bara uppstå om kunden inte betalar. Eller, om han inte kan betala, gör han ingenting för att lösa situationen. Även när du blir "försenad" på ett sådant lån, kan du alltid lösa problemet utan att förlora din egendom, hitta en kompromiss med långivaren, – säger Almagul Burgusheva, chef för avdelningen för säkerställd utlåning på Finans.

Villkor för att få lån med säkerhet i fastighet

Låntagarkrav

• Åldern på låntagaren är från 21 till 65 år. För yngre personer görs sällan undantag. För pensionärer oftare.
• Sysselsättning. Du behöver inte arbeta formellt. Och det behöver inte heller vara informellt. Men om kunden jobbar, då är chansen att lånet godkänns högre. Du behöver arbeta på ett ställe minst de senaste 3-6 månaderna.
• Medborgarskap i förbundet. De arbetar med utlänningar, men mindre villigt.
• Medlåntagare. Om fastigheten har flera ägare är de skyldiga att bli medlåntagare och ge godkännande för pantsättningen. Om du är gift måste din make också vara medlåntagare. Detta kan avstås om du undertecknar papper hos en notarie (eller ett äktenskapskontrakt har ingåtts tidigare), men detta är efter borgenärens gottfinnande.

Fastighetskrav

- Huvudkravet är att fastigheten ska registreras som fastighet. Annars har varje långivare individuella kriterier för fastigheter. Någon anser att avståndet från Moskvas ringväg inte är mer än 50 km, andra tittar på alla regioner. En bank kan ge lån endast för en lägenhet, en annan för en lägenhet och hus, och så vidare, – kommentarer Almagul Burgusheva.

Vi har redan sagt att ett lån med säkerhet i fastighet inte ges för något objekt. Därför måste du beställa ett utvärderingsalbum från ett ackrediterat företag. Låt oss prata om krav.

Квартира

Den mest populära typen av säkerhet. Dessutom går vissa långivare till och med med på att acceptera lägenheter som inte tillhör låntagaren, utan till tredje part. Självklart, om de frivilligt går på borgen. Låt oss ta ett exempel. En ung familj bor hos sina föräldrar och vill ha en egen lägenhet. Föräldrar vill inte ta lån eller så får de det inte på grund av sin höga ålder. Men de kommer överens om de nygifta ska belåna sin lägenhet.

Lägenheten ska vara likvid, det vill säga att den kan säljas till marknadspris när som helst. Detta är mycket viktigt för en bank. Självklart ska den inte placeras någon annanstans. De tar bara föremål i icke-nödhus, inte för rivning. Ingen illegal ombyggnad. De är försiktiga med lägenheter i hus med trägolv och som har status av ett arkitektoniskt monument.

Lånebeloppet överstiger ofta inte 60-80 % av värdet på den belånade lägenheten. Lite mer kommer att ges endast vid garanti och officiell anställning.

Förresten, du kan också lägga ett rum i en gemensam lägenhet. 

lägenheter

En ny typ av fastigheter i Vårt Land, som aktivt utvecklas i storstäderna. Formellt handlar det om lokal egendom, men ingen förbjuder att bo i den. Där kan du inte få uppehållstillstånd, de ger inga förmånliga bolån, du kan inte göra skatteavdrag på ett köp. Men om du är ägare till lägenheterna kan du erbjuda dem som säkerhet för ett lån.

Lägenheter är billigare än lägenheter i samma område i liknande hus. Men deras fördel är att de är nya, vilket betyder att de är likvida och har ett eget ekonomiskt värde.

radhus

Som regel är radhus en prestigefylld typ av stadsfastighet. De accepteras villigt som säkerhet, men förutsatt att byggnaden är laglig finns alla dokument – ​​negativa prejudikat med otillåtna byggnader inträffar.

Krav för ett radhus: lägenheten är tilldelad i ett separat kvarter med egen ingång. Marken framför honom tillhör ägaren.

Bostadshus

Om vi ​​talar om en stuga och andra förortsfastigheter, såväl som privata hus i staden, tas de också som säkerhet som en tillfällig åtgärd. Det är svårare med trädgårdshus i SNT, eftersom långivaren inte alltid kommer att kunna sälja dem snabbt, och de är billigare. I övrigt gäller alla samma regler som för lägenheter, plus ett antal ytterligare kriterier.

• Du kan bo i huset året runt. Och du kan komma till det oavsett årstid.
• Inte i nödläge.
• El är ansluten till den, det finns värme (gas eller el), vattenförsörjning.
• Huset ligger inte på territoriet för särskilt skyddade naturområden eller reservat.

Hur man får ett lån med säkerhet i fastigheter

1. Välj en bank eller finansiell institution

Ansökan kan skickas online – via företagets hemsida, lämnas i callcenter till operatören eller personligen komma till kontoret. Det första steget kräver ditt namn, födelsedatum, kontaktuppgifter. Dessutom kommer du att bli ombedd att ange vilket belopp du ansöker om. De kommer också att fråga om din typ av fastighet.

Efter det tar banken eller finansinstitutet en kort paus: bokstavligen från tio minuter till ett par timmar. Som ett resultat kommer en dom att meddelas – ansökan godkänns i förväg eller avslås.

2. Förbered dokument

Om du kommer till kontoret kan du omedelbart samla in en uppsättning nödvändiga papper. Ansökte du på distans? Kanske kommer långivaren att gå med på att överväga skanningar av dokument i elektroniskt format. Du kommer behöva:

• pass med uppehållstillstånd (registreringsmärke);
• det andra dokumentet (sällan frågat) – SNILS, TIN, pass, pension, körkort;
• ett inkomstbevis, en bestyrkt kopia av en arbetsbok, ett meddelande om tillståndet för ett personligt konto i en pensionsfond – här har varje borgenär sina egna krav. Vissa ger lån utan bekräftelse på inkomst och anställning, men till en högre procentsats;
• en handling som bekräftar äganderätten till fastigheter. Detta kan vara ett köpekontrakt, ett utdrag från USRN för en lägenhet eller mark, ett arvsbevis, ett donationsavtal eller ett domstolsbeslut – allt som bekräftar: du är ägaren och kan förfoga över föremålet;
• för bostadslokaler kommer de att be om ett utdrag ur husboken eller en enskild bostadshandling – de visar hur många personer som är registrerade i lägenheten;
• om du är gift och din make inte vill vara medlåntagare, men inte invänder mot att pantsätta lägenheten, behöver du ett attesterat samtycke. Ett äktenskapsförord ​​är också lämpligt som säger att maken (a) inte kan förfoga över denna egendom. Långivaren kan också be ägaren att underteckna ett notarieintyg om att ägaren av fastigheten var ogift när han köpte den. I det senare fallet är det ibland möjligt utan notarie – efter borgenärens gottfinnande.

Hitta ett värderingsföretag som kommer att göra ett värderingsalbum. Det kan du göra i förväg om du har bråttom att lämna över alla dokument på en dag. Men var försiktig: oftast arbetar banker och finansinstitutioner endast med företag som är ackrediterade av dem.

Ett annat viktigt dokument är fastighetsförsäkring. Du kan också få ett yttrande från försäkringsbolaget i förväg om att det går med på att ta ditt föremål och fakturera för tjänsten. Och återigen, var försiktig - när du arbetar med försäkringar långivare är också selektiva.

3. Vänta på godkännandet av ansökan

Eller vägran. Kom ihåg att du kan prova med en annan långivare eller omförhandla med denna. Till exempel räknade låntagaren med ett belopp med säkerhet i fastigheter, men långivaren går med på ett mindre, eller så verkar det inte alls för honom att personen inte kommer att dra de månatliga betalningarna. Men hittar du borgensmän, tar inkomstbevis, kopplar medlåntagare, då kan lånet godkännas.

Den godkända ansökans giltighetstid bestäms av borgenären själv. Vanligtvis är det en till tre månader. Efter hela proceduren måste gå igenom igen. Men om du letar efter de bästa lånevillkoren som garanteras av fastigheter har du redan alla nödvändiga dokument till hands och du kan ansöka till andra finansinstitut.

4. Registrera ett löfte

I Rosreestr – denna avdelning ansvarar för redovisning av fastigheter i landet – bör det finnas en anteckning om att en belastning har ålagts fastigheter. Från och med nu kommer ägaren inte att fritt kunna sälja föremålet och lura borgenären.

För att registrera ett löfte måste du gå till MFC eller Rosreestr. Ibland kan man klara sig utan öga mot öga. Finansiella institutioner använder aktivt elektroniska signaturer och övar på fjärrarkivering av dokument. Du kan själv utfärda en elektronisk signatur, och om du inte vet var och hur så berättar långivaren det. Signaturen betalas, i genomsnitt 3-000 rubel. Vissa långivare ger det till sina låntagare.

5. Skaffa pengar

Efter att ha undertecknat kontraktet kan du be om pengar kontant eller genom överföring till ett bankkonto. Banken kommer också att utfärda en betalningsplan. Kanske måste den första betalningen göras redan under innevarande månad.

Var är det bästa stället att ta ett bolån?

Banker

Det mest populära alternativet. Lån med säkerhet i lägenheter, bostadshus, lägenheter och till och med garage utfärdas både av organisationer från toppen av centralbanken (de största organisationerna sett till antalet kunder och tillgångar) och mer "blygsamma" kollegor. Till exempel regionala banker.

Banker är mycket noggranna med att bedöma porträttet av låntagaren. De kontrollerar noggrant dokumenten och processen för godkännande av ansökan kan ta en vecka eller längre. Bankerna är också mindre tillmötesgående när det gäller att fastställa det maximala lånebeloppet. Det här är ett stort företag som vill försäkra sig om låntagaren plötsligt inte betalar.

Var beredd på att i reklam kommer banken att locka dig med en ränta på ett lån med säkerhet i fastigheter, och när den tittar på dina dokument kommer den att erbjuda en högre. För att minska det med några poäng kommer de att erbjuda sig att bli deras lönekund eller köpa ytterligare försäkringar från partners.

För Investerare

Det finns företag och privata investerare som ger lån. Vi tvingas konstatera att för 2022 är detta en "gråzon" vad gäller lagligheten av sådana lån. I Vårt Land är det förbjudet för privata investerare att ge ut lån till privatpersoner med säkerhet i fastigheter. Endast företag (IP eller LLC).

Det finns dock kryphål i lagen. Dessutom på gränsen till bedrägeri med registrering av fiktiva juridiska personer. Eller så skriver de direkt om låntagarens egendom på sig själva och vilseleder honom.

Om du bestämmer dig för att ta ett lån från en investerare med säkerhet i fastigheter, se till att rådgöra med en oberoende advokat så att han kan läsa kontraktet för "dolda betydelser" och hjälpa dig med transaktionen. 

Ytterligare sätt

I vårt land finns det CPC – kredit- och konsumentkooperativ. Han har aktieägare – grovt sett personer som har investerat sina pengar i en gemensam pool så att andra aktieägare vid behov kan använda dem. Naturligtvis inte för "tack", utan på ömsesidigt fördelaktiga villkor. Observera att lagliga centrala motparter finns i centralbankens register.

Ett lån med säkerhet i fastigheter i CPC fungerar så här. Kunden blir dess aktieägare. Han ber om ett lån. Kooperativet går med eller vägrar. Allt är som i en bank, men centrala motparter ställer mindre krav på personligheten hos låntagaren och godkänner lånet snabbare. Istället sätts en högre procentsats (den kan inte vara högre än vad centralbanken bestämmer). Vissa "aggressiva" banker hänvisar till sena betalningar.

Tidigare kunde MFI (mikrofinansorganisationer, i vardagliga samtal kallade ”snabba pengar”) och pantbanker också ge lån med säkerhet i fastigheter. Nu får de inte göra det.

Recensioner av experter om ett lån med säkerhet i fastigheter

Vi frågade Almagul Burgushev, chef för finansbolagets avdelning för säker utlåning dela din åsikt om tjänsten.

”Lån med säkerhet i fastigheter tar bara fart för varje år. Folk började förstå att detta verkligen är lönsamt: räntorna är mycket lägre än med konsumentlån, löptiden har också ökat upp till 25 år. Det finns ingen missuppfattning om farorna med sådan utlåning. Kunder tar ett sådant lån för att till exempel stänga sina fem till tio andra lån. Det är trots allt mer lönsamt att betala i en bank. Det maximala lånebeloppet med säkerhet i fastigheter är möjligt upp till 80% av objektets värde.

De tar till sådana lån för att starta eget företag eller stödja ett personligt företag. Det finns också mer tragiska situationer då det behövs imponerande mycket till en operation av anhöriga.

Naturligtvis kan du sälja en lägenhet, men om en person är säker på att han kan betala, varför inte använda ett lån? Du kan alltid sälja, även om du tagit ett lån med säkerhet och plötsligt inte kunde betala. Den här typen av lån passar alla som vet exakt från vilka källor de kommer att betala tillbaka lånet.

När det gäller borgenärer. Banker har alltid en längre lånetid och en lägre ränta. Men behandlingen av ansökan är längre och de är mer krävande för låntagaren, kredithistorik, anställning. Ofta tror en kund att om han pantsätter sin lägenhet, bör banken inte ställa onödiga frågor till honom. Trots det håller banken noga koll på låntagaren, oavsett hur mycket hans lägenhet kostar.

Kreditkooperativ (CPC) är redan mer lojala mot kunder, men priserna kan vara något högre än bankernas. Privata investerare är lika lojala. Men det betyder inte att de delar ut pengar till alla. Inkomstbevis krävs inte, men de bedömer tillförlitligheten hos en potentiell låntagare vid en intervju. En investerare kan få pengar på behandlingsdagen och det är verkligen en fördel.

I teorin, om en kund behöver hitta pengar snabbt, kan han be om dem från en investerare eller en CPC och sedan refinansiera med en bank." 

Populära frågor och svar