Lån med säkerhet i lägenhet 2022

Det finns många myter om lån med säkerhet i en lägenhet på webben: de är rädda för att finansinstitutioner på detta sätt bokstavligen "pressar" fastigheter, och designen är så komplicerad att vanliga låntagare utan juridisk eller ekonomisk utbildning inte kan räkna ut det.

Faktum är att, precis som allt relaterat till finansiering, förblir lån med säkerhet i en lägenhet ett omfattande område med många nyanser. Om du inte vet hur sådana lån fungerar kan du vandra in i en ekonomisk återvändsgränd. Vi kommer att prata om villkoren för att få ett lån med säkerhet i en lägenhet 2022, de banker som ger dem och prata med en expert om hur kunder kan få godkännande.

Vad är ett bostadslån

Ett bostadslån är ett lån som en långivare ger till en låntagare mot ränta. Skyldigheter för låntagaren med ett sådant lån stöds av inteckningen i lägenheten.

Användbar information om bolån

*Genomsnittspriserna för II kvartalet 2022 anges

När en kund ansöker till en bank med en begäran om ett lån, tittar ett finansinstitut (förresten, det kan inte bara vara en bank!) på hur mycket och under vilka villkor låntagaren behöver. Det enklaste och snabbaste sättet att få ett kreditkort. Men produktens minus är det blygsamma lånebeloppet och behovet av att snabbt betala tillbaka skulden, annars kommer räntan att börja droppa.

Du kan ta till ett klassiskt lån. Hela beloppet utfärdas omedelbart, och du returnerar det i omgångar varje månad. Men för att ge kunden pengar måste banken vara säker på sin tillförlitlighet. Därför kan han kräva att du tar med ett inkomstbevis, hittar borgensmän, medlåntagare och så vidare.

Du kan visa din trovärdighet genom att erbjuda egendom som säkerhet. Till exempel en lägenhet. Denna typ av fastigheter är den mest efterfrågade inom området för säker utlåning. Borgen är en säkerhetsåtgärd. Det vill säga att långivaren så att säga försäkrar sig mot att kunden inte betalar lånet.

Om lånet inte återbetalas, kommer banken eller annan finansiell institution att avskärma enligt förbundets lagar genom domstolen, varefter lägenheten kommer att läggas ut på auktion. Att förlora sitt enda hem är skrämmande. Men om du har att göra med en samvetsgrann långivare, kan han helt enkelt inte sälja låntagarens lägenhet. Här skyddar lagen både borgenärens och personens intressen. Dessutom är det fördelaktigt för borgenären att personen fortsätter att betala, då slipper han ta itu med rättsliga förfaranden och återkrav.

Pantet är registrerat i Rosreestrs dokument - denna avdelning för register över fastigheter i vårt land. En sådan lägenhet kan inte säljas utan långivarens tillstånd. Samtidigt är det ingen som vräker ägaren, så länge han betalar lånet i tid.

Fördelar med att få ett bostadslån

Under en lång tid. Ett vanligt lån ges i genomsnitt på 3-5 år. Ett lån med säkerhet i lägenhet kan återbetalas i upp till 25 år om banken går med på detta villkor.

Minskade krav på porträttet av låntagaren. Innan ett lån utfärdas gör ett finansinstitut en poängsättning av en potentiell kund, det vill säga den analyserar dess solvens. Undersöker om det finns skulder i databasen över kronofogde (FSSP), obetalda lån, om det förekom tidigare förseningar på lån, om det finns officiell anställning. Någon av dessa faktorer påverkar poängen negativt. En pantsättning av en lägenhet kan neutralisera en del av negativiteten, och därmed öka chansen till godkännande.

Det potentiella lånebeloppet är högre. Långivaren har försäkrat sig mot utebliven betalning och kan godkänna ett större lånebelopp än utan säkerhet.

Omstrukturering och refinansiering av sina skulder. Föreställ dig att låntagaren har samlat på sig många förpliktelser gentemot olika banker och andra fordringsägare. Han kan ta en stor summa, betala av alla skulder och lugnt betala bara ett lån.

Du kan fortsätta bo i lägenhet. Gör reparationer där (huvudsaken är att göra utan olaglig ombyggnad), registrera hyresgäster eller hyra ut. Men vissa långivare förbjuder leverans av bostäder.

För alla ändamål. Långivaren kommer inte att fråga vad du behöver pengarna till.

Under kurs. I genomsnitt med 4% än ett lån utan säkerhet.

Nackdelar med att få ett lån med säkerhet i en lägenhet

Ytterligare utgifter. Detta lån kommer med en kostnad. Först för bedömning av bostäder. Det finns särskilda organisationer som sammanställer utvärderingsalbum. De skickar en specialist, han undersöker och fotograferar gården, huset, entrén, lägenheten. Som ett resultat avgör det kostnaden för boende. Tjänsten kostar 5-000 rubel. Den andra utgiften är för objektförsäkring. Långivaren måste vara säker på att inget händer med säkerheten.

Kan inte säljas fritt. Pantet tillåter inte ägaren att helt disponera lägenheten, så att låntagaren inte plötsligt säljer huset vid ett ögonblick utan bankens tillstånd. Bankerna är ovilliga att gå med på försäljningen, under förutsättning att pengarna från försäljningen omedelbart kommer att användas för att betala av skulden.

Du kan förlora ditt hem. Om detta bara är din lägenhet och du bor ensam, så ligger allt ansvar på dig. Men om du har en familj, släkt och du inte kunde betala tillbaka lånet, måste du leta efter ett tillfälligt boende.

Priset på lägenheten är inte lika med lånebeloppet. Lånet ger max 80 % av fastighetspriset, förutsatt att du lämnar resultaträkningar, medlåntagare, borgensmän osv. Långivaren vill vara säker på att han i händelse av force majeure snabbt kommer att kunna sälja objektet för att få tillbaka sina kostnader.

Förlängda handläggningstider. I genomsnitt från två veckor till en månad.

Villkor för att få lån med säkerhet i lägenhet

Låntagarkrav

Ålder 18-65 år. Långivare kan ändra de övre och nedre gränserna. Personer under 21 år får sällan stora lån.

Medborgarskap i förbundet och registrering, dvs registrering. Även utlänningar beaktas, men inte alla banker.

Fast arbetsplats och inkomst under de senaste 3-6 månaderna. Inte obligatoriskt, men önskvärt. Annars blir kursen högre.

Fastighetskrav

Lägenheter beaktas inte: 

• i beredskapshus;
• icke-privatiserad;
• bland ägarna finns minderåriga eller arbetsoförmögna;
• som förekommer i ett öppet brottmål eller är föremål för tvist i domstol.

Objekt att vara försiktig med:

• under konstruktion;
• hus för renovering;
• andelar i lägenheten;
• rum i en gemensam lägenhet;
• gamla hus (med trägolv);
• anhållen;
• är redan pantsatta, till exempel under en inteckning;
• om barn är registrerade, finns bland ägarna de som har gått i militärtjänst eller sitter i fängelse;
• lägenheten har nyligen gått i arv;
• huset finns med i listan över kulturarv;
• lägenhet i ZATO (stängda städer i federationen, där inträde sker med pass).

Lägenheter, bostadshus, radhus tas villigt, men kommersiella fastigheter är upp till bankens gottfinnande.

Lägenheten ska ha värme, vattenförsörjning, el. Vissa banker sätter ett villkor på huset. Den ska till exempel ha minst fyra lägenheter och två våningar.

– Lägenheten ska vara flytande och belägen i en stad eller by nära staden. Detta är nödvändigt för att exakt utvärdera lägenheten och vid behov snabbt sälja den. Så lägenheter i områden avlägset från städer är inte efterfrågade, vilket innebär att långivaren riskerar att inte returnera sina pengar inom den förväntade tidsramen, förklarar kraven för fastigheter Elvira Glukhova, generaldirektör för företaget "Capital Center for Financing".

Hur man får ett lån med säkerhet i en lägenhet

1. Bestäm dig för en långivare

Och skicka in en ansökan till banken eller finansinstitutet för prövning. I detta skede är det tillräckligt att ange det fullständiga namnet, rösta det önskade lånebeloppet och beredskapen att tillhandahålla en lägenhet mot borgen. Ansökan kan lämnas in per telefon, på hemsidan (om sådan möjlighet finns) eller personligen för att komma till filialen.

Banker svarar i genomsnitt inom två timmar om din ansökan är förgodkänd eller om de meddelar ett avslag.

2. Samla dokument

När din ansökan har godkänts behöver du för att få slutgiltigt godkännande:

• kopia av pass med registrering;
• vissa långivare ber om ett andra dokument. Till exempel, TIN, SNILS, pass, körkort, militärt ID;
• dokument för lägenheten. De måste ange att du är ägaren. Ett försäljningskontrakt, ett utdrag från USRN kommer att fungera (det enklaste sättet är att beställa det på webbplatsen för Federal Cadastral Chamber för 290 rubel eller ett papper på MFC för 390 rubel). Om du fick lägenheten genom ett domstolsbeslut eller genom arv, behöver du lämpliga papper;
• inkomstbevis 2-personlig inkomstskatt från arbetsplatsen – efter eget gottfinnande, ökar chansen för godkännande och det maximala beloppet;
• medlåntagares handlingar. Enligt lag kommer medlåntagare att vara andra lägenhetsägare (om några) eller din make/maka. Om du har upprättat ett äktenskapskontrakt med en notarie, enligt vilket maken (a) inte kan förfoga över lägenheten, ta med handlingen. Om maken inte vill vara medlåntagare behöver du även skriva på papper om detta hos en notarie.
• en slutsats från försäkringsbolaget om beredskapen att försäkra lägenheten och ett album från värderingsbolaget, som anger fastighetens pris. Observera att vissa finansinstitut endast arbetar med värderingsmän och försäkringsbolag som är ackrediterade av dem.

3. Vänta på långivarens beslut

Banker överväger dokument från tre dagar till en månad. Naturligtvis försöker alla påskynda processen och göra allt på kort tid, men i verkligheten kan det bli försenat.

4. Registrera ett löfte

Lånet godkänt? Sedan var det näst sista steget innan man fick pengarna. Du måste få en deposition för en lägenhet. Detta görs i Rosreestr eller i MFC. Därefter kan lägenheten inte fritt säljas utan tillstånd av panthavaren.

Vissa banker övar aktivt på fjärrarkivering av dokument hos Rosreestr för att inte slösa tid på resor och köer. För att göra detta behöver du en elektronisk signatur, det kostar från 3000 rubel. Vissa finansinstitut betalar kunder för utförandet av en sådan signatur.

5. Skaffa pengar och börja betala av ditt lån

Pengar överförs till ett bankkonto eller utfärdas kontant. Du måste i förväg meddela din önskan om att få kontanter, eftersom det erforderliga beloppet kanske inte finns tillgängligt i kassan. Tillsammans med låneavtalet utfärdas en betalningsplan. Den första betalningen på lånet kan vara redan innevarande månad.

Var är det bästa stället att ta ett bolån?

Banker

De lånar aktivt ut mot säkerheten i en lägenhet. Samtidigt har de de strängaste villkoren för godkännande av lån, eftersom vi talar om en stor finansiell struktur. Många institutioner, både stora federala och lokala, är redo att ta fastigheter som säkerhet.

Bekvämligheten med ett banklån i ansökningsförfarandet. Allt kan göras utan ett personligt besök på kontoret om organisationen arbetar med detta format. Det vill säga ring callcentret eller lämna en förfrågan på sajten. Vid förhandsgodkännande skicka dokument via e-post till chefen. I sällsynta fall är det till och med möjligt att registrera en insättning online och få pengar på ett kort. Fast det går på gammaldags vis – varje gång att komma till institutionen.

Fördelar och nackdelar

För Investerare

År 2022 kan investerare – privatpersoner och företag – utfärda lån med säkerhet i en lägenhet endast till juridiska personer och enskilda företagare för affärsutveckling. Tidigare arbetade man även med vanliga medborgare – individer. Men i vårt land fanns det många personliga tragedier, när människor bokstavligen "pressades ut" ur lägenheter med ockerantiskt intresse och villkoren i kontraktet. Därför är det förbjudet för investerare att låna ut säkerheten i en lägenhet till privatpersoner.

Fördelar och nackdelar

Ytterligare sätt

Tidigare lånade pantbanker och mikrofinansieringsorganisationer ut mot säkerheten i lägenheter. Nu får de inte göra det. Endast CPC:er återstod – kreditkonsumentkooperativ.

Deras deltagare – aktieägare – gör bidrag från sina fonder till den "gemensamma potten". Så att andra aktieägare kan låna pengar med dessa pengar. Och från intresse investerare kommer att få sina inkomster. Om CCP från början skapades för behoven hos en snäv krets av människor (sådana ömsesidiga förmånsfonder), är de nu utbredda och öppna för nya medlemmar. Först och främst så att de kan krediteras. Centrala motparter får ge hypotekslån.

Fördelar och nackdelar

Expertrecensioner om ett lån med säkerhet i en lägenhet

Vi bad Elvira Glukhova, vår expert från Capital Center of Financing, att berätta om denna produkt i detalj.

”Ett lån med säkerhet i fastigheter är i första hand ett verktyg. Och som vilket instrument som helst är det bra på vissa sätt och dåligt på något sätt. Du slår väl inte spikar med en skruvmejsel? Det rimligaste vore att använda ett lån med säkerhet i en lägenhet i två fall.

Återbetalning av löpande skulder. Du har till exempel fyra kontantlån + två kreditkort + åtta mikrolån. Sådana situationer händer verkligen i livet, det finns inget att skämmas över. De flesta av våra kunder kommer med detta problem. Kredithistorik flyger ner i avgrunden, en person är på randen till konkurs ...

När du tar det första lånet och betalar av är det inga problem. Ta den andra, det är också bra. Du tar den tredje – det verkar acceptabelt, men ett litet hopp i inkomst och all denna arbetsbelastning börjar påverka. Jag måste snarast ta ut kontanter från kreditkort och betala henne. Sedan går du till mikrolån för att betala av kreditkort. Det är redan en väg till ingenstans. 

Däremot kan du ta ett lån med säkerhet i fastighet, minska betalningen med tre till fyra gånger, sträcka lånet i 15 år eller mer. Och det innebär att gå in i schemat och lugnt betala. Huvudsaken är att inte ta lån längre, annars återgår vi till den tidigare situationen, bara lägenheten är också pantsatt.

När du är affärsman. Småföretag eller enskild firma. Vi behöver akut rörelsekapital, till exempel för inköp av varor. Du förstår att om sex månader eller ett år kommer du att sälja alla varor och kunna avsluta lånet, och vinsten kommer att täcka kostnaderna för låneräntan. Det finns förstås en risk att varorna inte köps eller att något går fel. Men om du är säker på dig själv och ditt företag, ta då ett lån med säkerhet i en lägenhet – det här är ett bra sätt att tjäna pengar.

Men om du vill ta ett lån med säkerhet i en lägenhet för att flyga till Dubai på semester och du inte vet hur långt du ska betala på det här lånet, ta det inte i alla fall. Det här är vägen till skuld.”

Populära frågor och svar

Svarar på frågor Elvira Glukhova, generaldirektör för företaget "Capital Center for Financing".